Estimez rapidement vos paiements hypothécaires
Un paiement hypothécaire typique combine capital et intérêts selon votre prix d'achat, votre mise de fonds et votre taux d'intérêt. Obtenez une estimation précise de vos paiements mensuels en quelques secondes.
Résultats indicatifs seulement. Ceci ne constitue pas une offre de financement.
Résumé hypothécaire
Tableau des amortissements
| Période | Date | Année | Paiement d’intérêts | Paiement de capital | Solde restant |
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Un paiement hypothécaire se calcule à partir de quatre variables : le prix d'achat, la mise de fonds, le taux d'intérêt annuel et la période d'amortissement (généralement 25 ans au Québec). Le montant emprunté (prix moins mise de fonds) est réparti en versements périodiques incluant capital et intérêts, selon la fréquence choisie (mensuelle, aux deux semaines, etc.). Notre calculatrice applique la formule standard des institutions financières canadiennes pour un résultat précis en quelques secondes.
Au Canada, la mise de fonds minimale est de 5 % pour une propriété de 500 000 $ ou moins, et de 10 % pour la portion excédant 500 000 $ jusqu'à 1 499 999 $. À partir de 1 500 000 $, une mise de fonds minimale de 20 % est exigée. Une mise de fonds inférieure à 20 % oblige l'acheteur à souscrire une assurance prêt hypothécaire (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty).
Un taux fixe reste identique pendant toute la durée du terme (souvent 5 ans), offrant une stabilité de paiement prévisible. Un taux variable fluctue selon le taux directeur de la Banque du Canada : le paiement peut rester le même avec une portion capital/intérêts qui varie, ou le montant du paiement peut changer selon le prêteur. Le choix dépend de votre tolérance au risque et des prévisions de taux d'intérêt.
L'assurance prêt hypothécaire protège le prêteur (pas l'emprunteur) en cas de défaut de paiement. Elle est obligatoire lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat. La prime, calculée en pourcentage du montant emprunté, est généralement ajoutée au solde hypothécaire et remboursée avec les versements réguliers plutôt que payée comptant. Au Québec, la taxe de vente sur la prime se paie toutefois comptant à la clôture.
L'amortissement est la période totale nécessaire pour rembourser complètement l'hypothèque, souvent 25 ans au Québec. Un amortissement de 30 ans est possible sous certaines conditions, à valider avec votre courtier hypothécaire. À chaque versement, une partie rembourse le capital et une partie paie les intérêts. En début de période, la portion d'intérêts est plus élevée; elle diminue progressivement au profit du capital. Le tableau d'amortissement ci-dessus illustre cette évolution période par période.
Vous achetez une propriété ? Estimez aussi votre taxe de bienvenue (droits de mutation).
Calculateur taxe de bienvenue →Comment lire les résultats de la calculatrice
La calculatrice estime votre paiement périodique à partir du prix, de la mise de fonds, du taux, du terme et de l’amortissement. Le montant du prêt inclut la prime d’assurance prêt hypothécaire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Le solde à la fin du terme est ce qu’il vous restera à renégocier ou à rembourser au renouvellement, et les intérêts payés sur le terme montrent le coût réel du financement pendant cette période.
Un exemple concret (taux fictif)
Pour une propriété de 500 000 $ avec une mise de fonds de 10 % (50 000 $), le prêt de base est de 450 000 $. Avec une prime d’assurance de 3,10 % (13 950 $) ajoutée au prêt, le montant hypothéqué passe à 463 950 $. À un taux fictif de 4,5 % sur 25 ans, le paiement mensuel est d’environ 2 568 $. Après un terme de 5 ans, le solde serait d’environ 407 300 $, dont environ 97 450 $ d’intérêts payés pendant ces 5 ans. Avec 20 % de mise de fonds (aucune prime), le même scénario donne un paiement d’environ 2 214 $ par mois. Cet exemple est illustratif : utilisez le taux réellement offert par votre prêteur.
Mise de fonds et assurance prêt
- Mise de fonds minimale : 5 % sur la première tranche de 500 000 $, puis 10 % sur la portion de 500 000 $ à moins de 1,5 M$. À partir de 1,5 M$, il faut 20 %.
- Assurance prêt (SCHL, Sagen, Canada Guaranty) : obligatoire sous 20 % de mise de fonds. La prime dépend du ratio prêt-valeur (par exemple 4,00 % pour un prêt de 90,01 à 95 % de la valeur et 3,10 % de 85,01 à 90 %, selon la grille SCHL). Les primes peuvent changer : vérifiez auprès de votre prêteur.
- Au Québec : la taxe de vente (TVQ, 9,975 %) sur la prime n’est pas ajoutée au prêt : elle se paie comptant chez le notaire. Dans l’exemple ci-dessus, cela représente environ 1 392 $.
- Amortissement : 25 ans est la norme. Un amortissement de 30 ans est possible sous certaines conditions, à valider avec votre courtier hypothécaire.
Ce que la calculatrice n’inclut pas
Prévoyez aussi les taxes municipales et scolaires, l’assurance habitation, le chauffage et l’entretien, les frais de copropriété s’il y a lieu, l’inspection, les frais de notaire et la taxe de bienvenue (droits de mutation), payée par l’acheteur.
Calculatrice ou préapprobation?
La calculatrice sert à fixer un budget réaliste. La préapprobation, elle, confirme ce qu’un prêteur est prêt à vous accorder selon vos revenus, vos dettes et le test de résistance. Faites les deux avant de visiter : vous saurez dans quelle fourchette de prix chercher et vous pourrez agir rapidement quand la bonne propriété se présente.
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Estimation indicative seulement : ceci ne constitue ni une offre de financement ni un conseil financier personnalisé.