Mise de fonds minimale au Québec en 2026 : combien faut-il vraiment économiser?
Au Québec, la mise de fonds minimale est de 5 % pour une propriété de 500 000 $ ou moins. Au-delà, la mise de fonds minimale augmente progressivement jusqu’à un maximum de 20 % pour les propriétés de 1 500 000 $ et plus. Ce seuil détermine aussi si vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire.
Les paliers de mise de fonds minimale en 2026
Le gouvernement fédéral encadre la mise de fonds minimale selon le prix d’achat. Voici comment ça fonctionne concrètement :
- 500 000 $ ou moins : 5 % de mise de fonds minimale sur l’ensemble du prix.
- Entre 500 000 $ et 1 499 999 $ : 5 % sur la première tranche de 500 000 $, puis 10 % sur la portion excédentaire.
- 1 500 000 $ et plus : 20 % de mise de fonds minimale, sans possibilité d’assurance prêt hypothécaire.
Par exemple, pour une propriété de 650 000 $, la mise de fonds minimale se calcule ainsi : 5 % de 500 000 $ (25 000 $) plus 10 % de 150 000 $ (15 000 $), pour un total de 40 000 $.
Pourquoi viser plus que le minimum?
Une mise de fonds inférieure à 20 % oblige à souscrire une assurance prêt hypothécaire (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty), dont la prime s’ajoute généralement au solde du prêt. Plus votre mise de fonds est élevée, plus cette prime diminue, et plus vos paiements mensuels sont bas. Une mise de fonds de 20 % ou plus élimine complètement cette prime.
Comment estimer vos paiements selon votre mise de fonds
La mise de fonds n’est qu’une partie de l’équation : le taux d’intérêt, l’amortissement et la fréquence des versements influencent aussi vos paiements mensuels. Notre calculatrice hypothécaire vous permet de simuler différents scénarios en quelques secondes.
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Questions fréquentes
Peut-on utiliser un REER ou un CELIAPP pour la mise de fonds?
Oui. Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet de retirer jusqu’à 60 000 $ d’un REER sans impôt immédiat, à rembourser sur 15 ans. Le CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété) permet quant à lui de cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, jusqu’à un maximum de 40 000 $, avec un retrait entièrement libre d’impôt pour un premier achat.
La mise de fonds doit-elle provenir uniquement de mes épargnes?
Non. Une partie de la mise de fonds peut provenir d’un don d’un membre de la famille immédiate, à condition de fournir une lettre de don au prêteur. Certains programmes permettent aussi une mise de fonds empruntée dans des cas précis, mais cela reste l’exception.
Une mise de fonds plus élevée améliore-t-elle mes chances d’approbation?
Elle réduit le montant emprunté et donc le ratio prêt-valeur, ce qui peut faciliter l’approbation et parfois permettre d’obtenir un meilleur taux, mais l’approbation dépend surtout de vos revenus, votre cote de crédit et votre ratio d’endettement.
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